2023'te kişisel finansal stratejinizi nasıl değiştirirsiniz: uzman Sergey Makarov'dan öneriler

proje atölyesinde soy ağacı mali müşavir Sergey Makarov, istikrarsız zamanlarda paranın nasıl düzgün yönetileceğine dair bir konferans verdi. Ana şeyi dinledik ve seçtik.

Ne dikkate alınmalı?

Kişisel bir finansal strateji üç unsura dayanır. Bunlar, ulaşmak istediğiniz hedefler, elinizin altında bulunan araçlar ve faaliyet göstermeniz gereken gerçekliğin anlayışıdır.

Gerçeklik değiştiğinde, hedefler ve araçlar da onunla birlikte değişir. Bu nedenle, stratejiyi gözden geçirmeden önce ekonomide ve finansal alanda neler olduğunu anlamak gerekir. araçlar harici bir gerçekliktir ve bütçenizin durumunu değerlendirmek dahili bir gerçekliktir. gerçeklik.

Dış gerçeklik

Ekonominin durumu birkaç temel gösterge tarafından belirlenir.

• GSYİH (gayri safi yurtiçi Hasıla). Bu gösterge, ülke ekonomisinin nasıl davrandığını açıkça ortaya koyuyor: büyüyor, duruyor veya düşüyor. GSYİH'nın gelişimini görselleştirdiğinizde, finansal beklentilerinizi daha doğru bir şekilde ayarlayabilirsiniz. Örneğin 2023'te, ortalama tahminlere göre, Rusya ekonomisinin GSYİH'nın %1,5'i oranında küçülmesi ve önümüzdeki iki yıl içinde %1-1,5 oranında büyümesi bekleniyor. Ancak mevcut durumda tahminler düzenli olarak güncellenmektedir. Onları web sitesinden takip edebilirsiniz.
  instagram viewer
  Rusya Bankası veya bakanlıklar ekonomik gelişme.
• Şişirme. Daha kesin - dizin tüketici fiyatları. Resmi istatistiklere göre, Rusya'da yıllık ortalama fiyatlar büyüdü %12 oranında. Ancak kişisel enflasyonunuz muhtemelen bu rakamdan farklı olacaktır. Her kişinin tüketim yapısına bağlıdır. Örneğin sütün fiyatı %15 arttı ama içmezseniz bu bütçenizi etkilemedi. Kişisel bir finansal strateji için, uzun vadeli enflasyonu hesaba katmak ve hedefler belirlerken buna odaklanmak daha önemlidir. Örneğin, ister misin? bir araba için para biriktir üç yıl boyunca. Ardından, uzun vadeli enflasyonu dikkate alarak tutarı hesaplamanız veya birikimlerinizi değer kaybetmesine izin vermeyecek araçlar seçmeniz gerekir. Rusya'da 20 yıldan fazla uzun vadeli enflasyon dır-dir ortalama %8,5 ve eğer saymak 1998'den beri - %13.
• anahtar oranı. Bu, devletin para politikasının ana göstergesidir. Oldukça basit bir şekilde ifade etmek gerekirse, anahtar oranı ekonomide paranın değerini belirler. Banka mevduatları ve kredilerdeki faiz oranları, büyüklüğüne bağlıdır. Tıpkı GSYİH durumunda olduğu gibi, kilit oranın öngörülen boyutu duruma göre değişir. Güncel bilgilere ulaşmak için Rusya Merkez Bankası'nın düzenli olarak güncellenen makroekonomik araştırmasının sonuçlarını inceleyebilirsiniz. Analistlerin Şubat anketinin sonuçlarına göre, önümüzdeki iki yıl içinde beklenen 2023'te olası bir yerel artışla oranın kademeli olarak %6'ya düşürülmesi.
• ülke bütçesi 2023'te ve önümüzdeki üç yılda uzmanlar, Rusya bütçesinde bir açık öngörüyor. Bu, doğrudan ve dolaylı vergilerde bir artışa, devlet vergi ve harçlarında bir artışa ve hatta yardımlarda bir azalmaya hazırlanmaya değer olduğu anlamına gelir.
• Döviz Kurları. ona bağlı hangi para biriminde saklanmalı tasarruf ve birikim için hangi araçların kullanılması daha iyidir. Örneğin 2023 gerçekliğinde doların çekiciliği oldukça zayıf. Bunun nedeni, yatırım yapılmadan “saf biçimde” düşük dolar getirisidir (ruble olarak sayarsanız - yılda yaklaşık% 4), araç eksikliği yüksek riskler ve yüksek döviz kuru oynaklığı olmayan yatırımlar için (2022'nin başında üç ay boyunca dolar başına 50 ila 121 ruble). Dolar cinsinden birikiminiz varsa, onları rubleye çevirmenize gerek yoktur. Ve yeni dolar satın almak sadece belirli bir amaç içindir.

iç gerçeklik

Dış gerçeklik gibi, iç gerçeklik de çeşitli unsurlardan oluşur.

• Varlıklar. Finansal hedeflere ulaşmak için elden çıkarabileceğiniz tek şey budur. Örneğin, emlak, tasarruf hesabı veya menkul kıymetler. Ne kadar likit varlıklar, yani minimum kayıpla hızla paraya çevrilebilen varlıklar o kadar iyidir. Bu, finansal stratejiyi daha esnek hale getirir.
• Gelir ve gider. Gelirin tam bir resmini elde etmek için birkaç parametreyi düzeltmeniz gerekir: tür (aktif veya pasif), miktar, kaynak, sıklık, sürdürülebilirlik ve büyüme beklentileri. Maliyetleri değerlendirirken, yalnızca miktarın kendisini değil, aynı zamanda kategoriyi, sıklığı, zorunluluğu ve optimizasyon potansiyelini de dikkate almak önemlidir. Tüm verileri tek bir tabloya getirebilir veya kullanabilirsiniz. başvuru.
• mali yükümlülükler. Bunlar, örneğin kredi, kredi kartı veya ipotek ödemelerini içerir. Ayrıca bir finansal strateji hazırlarken de dikkate alınmaları gerekir.

Ne yapalım

Hedefleri tekrar ziyaret edin

Herhangi bir finansal hedefin her zaman bir amacı vardır - ne elde etmek istediğiniz, bir fiyat - bunun için ne kadar paraya ihtiyaç duyulduğu ve bir son tarih - ne zaman gerçekleştirilebileceği. Ve bir sonuca ulaşmak için mevcut kaynakları, kullanışlı olabilecek araçları ve gelecekte değişebilecek nihai fiyatı hesaba katmanız gerekir. İstikrarsız zamanlarda, bu "formülün" tüm şartlarının gözden geçirilmesi gerekecektir.

İlk olarak, yeni gerçeklikte bir nesneye ne kadar ihtiyacınız olduğunu ölçülü bir şekilde değerlendirmelisiniz. Örneğin, kullanarak mülk satın almak ipotek 2023'te oldukça riskli bir karar çünkü son zamanlarda ipotekler daha az karşılanabilir hale geldi ve gelirde azalma olasılığı daha yüksek. Ancak iyi bir indirime sahip uygun bir nesne varsa, o zaman risk haklı çıkarılabilir.

İkinci olarak, istediğinizi karşılayıp karşılayamayacağınızı, kaynaklarınızın nasıl değiştiğini ve finansal araçlara neler olduğunu anlamanız gerekir. Örneğin, borsada yabancı hisse senedi ve tahvillerle yapılan işlemler artık kısmen sınırlandırılmış, bu da yatırımlardan yararlanmanın zorlaştığı anlamına gelmektedir.

Bu nedenle, kişisel mali durumu dikkatlice incelemeye ve muhtemelen hedefleri daha uygun olanlarla değiştirmeye değer.

Gelir ve giderleri analiz edin

Bir krizde en sürdürülebilir gelir kaynağı güvenilmez olabilir. Bu nedenle, olası görünmese bile tüm olası riskleri finansal stratejiye dahil etmek daha iyidir. Gelir artışına bir temel sağlamak için artık beşeri sermayeye yatırım yapmaya değer: sağlık, eğitim, bağlantılar.

Bir krizde harcamaların da dalgalı olması muhtemeldir. Enflasyon ve beklenmeyen olaylar onları önemli ölçüde artırabilir. Bu nedenle, harcamaları nasıl optimize edeceğinize ve nelerden vazgeçeceğinize karar vermelisiniz.

Mali yükümlülüklerle başa çıkmak

Eğer olağanüstü krediler veya bir ipotek ödüyorsanız, planlanandan önce ne ödeyebileceğinizi düşünün.

Örneğin, tüm kredilerdeki yükümlülükler aylık aile gelirinin %30'unu aşarsa, ödemeyi azaltmak daha iyidir. Ancak ipoteğin süresi ne kadar yakınsa, erken geri ödemeden elde edeceğiniz mali fayda o kadar az olur.

Genel olarak, herhangi bir kredi için, önce borcun bir kısmını planlanandan önce öderseniz ne kadar daha az faiz ödeyeceğinizi hesaplamak yararlıdır. Kârlıysa ve ücretsiz bir miktarınız varsa, bir sonraki adıma geçebilir ve ne kadar olduğunu hesaplayabilirsiniz. Bir depozito yatırırsanız ve altı ay içinde geri ödeme için gönderirseniz, maddi fayda elde edersiniz. borç. Ancak bir rezerv fonunuz yoksa, kredi yükümlülüklerini erken yerine getirmek yerine parayı oraya yönlendirmek daha iyi olabilir.

Olayların gelişimi için tüm senaryoları hesaplayın ve kendiniz için en rahat stratejiyi yapın.

Rezerv fonunu artır

İdeal olarak, kredi ödemeleri dahil 12 aylık gider olmalıdır. Mali hava yastığının bir kısmını nakit olarak (en az üç aylık tedarik) tutmak ve kalan kısmı faizle bir mevduat veya tasarruf hesabına yatırmak daha iyidir. Finansal hava yastığı paranızı hisse senetlerine, tahvillere, gayrimenkullere, tasarruflara ve yatırım hayat sigortası veya kripto para birimi buna değmez.

Ruble cinsinden sıfırdan bir rezerv fonu oluşturmak daha iyidir. Ve giderlerin yapısında yabancı para cinsinden tutarlar varsa, fona orantılı olarak, yani harcamaların% 20'si avro olarak - fonun% 20'si avro olarak ödenmelidir.

Eğer yedek fonlar zaten döviz cinsinden oluşturulmuşsa, onu rubleye dönüştürmenin bir anlamı yoktur. Önce ruble harcamaya çalışın ve son çare olarak dolar ve euro değiştirin.

Büyük yatırımları erteleyin

Şu anda finansal araçlara yatırım yapmaya değip değmeyeceğinden emin değilseniz, büyük olasılıkla bunu yapmanıza gerek yoktur. Emin olmak için menkul kıymetlere ve diğer varlıklara para harcamadan önce birkaç soruyu yanıtlayın:

• Bu satın alma işlemine neden ihtiyacınız var? Hangi hedefe ulaşmak istiyorsunuz?
• Zaten bir tane varsa, satın alma servetinizi ve yatırım portföyünüzü nasıl etkileyecek?
• Bu yatırımla ilgili riskler nelerdir? Onlar için hazır mısın?
• Gelecekte bu varlıkları satabilecek misiniz? Kime ve ne pahasına?

Örneğin, gayrimenkule yatırım yapmayı planlıyorsanız, inşaatın maliyeti ve hızından jeopolitik duruma kadar birçok faktörü hesaba katmanız gerekecektir.

Aynı durum borsadaki işlemler için de geçerlidir. Dış gerçeklikteki tüm değişiklikleri hesaba katmazsanız, para kaybetmek kolaydır. Örneğin, sınır ötesi işlemlerin riskleri hala yüksek olduğundan, şimdi yalnızca Rus varlıklarını dikkate almaya değer. Aynı zamanda, uzun vadeli (8 yıl veya daha uzun) ve Rus hisse senetlerine yatırım yapmak daha iyidir. tahviller, aksine, kısa bir süre için (en fazla üç yıl).

Neyi kontrol edebileceğinize odaklanın

Ekonomideki küresel süreçler, enflasyon, borsadaki duyarlılık - tüm bunlar, doğrudan kontrolümüz ve etkimiz dışında olan geniş bir dış gerçeklik çemberidir.

Ancak eylemlerimiz, hedeflerimiz, bütçemiz, birikimlerimiz, finansal farkındalığımız ve olanlara tepkimizden oluşan küçük bir daire var. Kontrol edebileceğimiz bu yönler - odak onlar üzerinde.

Şimdi ekonomi yüksek enflasyonla durgunluk içinde, bu da reel gelirlerimizin düşeceği anlamına geliyor. Yapılması gereken en önemli şey gelir üzerinde çalışmak, tüketim kalıbını değiştirmek, ihtiyat fonunu artırmak ve borç yükümlülüklerini azaltmaktır. Her ay bir finansal plan yaparsanız ve hedeflerinizi düzenli olarak gözden geçirirseniz, tüm bunları kontrol etmek daha kolaydır. Yeni kararsız gerçeklikte bir dayanak noktası olarak onlara ihtiyacınız olacak.