Kriz zamanlarında kredilerle nasıl başa çıkılır?

kredi almaya değer mi

Merkez Bankası'nın kilit faizi açıklandı 20%Rusya Merkez Bankası / Merkez Bankası kilit oranı. Hangi, elbette, kredi oranlarını etkiledi. Bankalar hayır kurumu değil ve şu sıralar zor günler geçiriyorlar. Anahtarın altında bir oranda kredi vermek onlar için kârsızdır. Ve yine de kredi kuruluşlarının web sitelerinde daha düşük oranlı cömert teklifler bulabilmenize rağmen, bir başvurunun onaylanması söz konusu olduğunda bunun devam edip etmeyeceği kesin değildir.

Bu koşullar altında, özellikle büyük miktarda kredi almak kârsızdır: fazla ödeme çılgınca olacaktır. Örneğin, 20 yıllık bir dönem için 2 milyonluk bir ipotek alırsak, %10 oranında fazla ödeme, %20 - 6.15 milyon arasında 2.63 milyon olacaktır.

Bir kredinin değerlendirilebileceği istisnalar vardır. Her şeyden önce, bu tercihli ipotek - örneğin, Uzak Doğu'da yılda %2. Bunun gibi özel programlar söz veriyor iptal etmePrimorye yetkilileri, bölgedeki devlet ipotek programlarındaki oranların artmadığını söyledi / KP

. Veya banka düşük faizli bir krediyi önceden kabul ettiyse ve hala size vermeye hazırsa.

Ancak düşük faiz oranları hakkında değil, yakın gelecekte kendi ödeme gücünüz hakkında çok fazla düşünmeye değer. Faiz oranı çok düşük ve kredi daha çok taksitli olsa da asıl borcun da bir şeyle geri ödenmesi gerekecek. Herhangi bir kriz anında sallanan bir sektördeyseniz, bu sizin için bir seçenek değil. Gelirinizin yakın gelecekte de devam edeceğinden çok emin olmalısınız.

Mevcut bir kredi ile ne yapmalı

İlk etapta buna değer sözleşmeyi tekrar oku ve bankanın herhangi bir durumda oranı değiştirip değiştiremeyeceği konusunda bilgi içeren bir satır arayın. Faiz oranının bazı değişken parametrelere bağlı olduğu sözleşmeler vardır. Ancak belgede meliVAS‑15748/10 / VAS RF Sayılı Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesi Başkanlığı'na davanın devredilmesinin reddine ilişkin karar üst ve alt limitleri ile prosedürün detayları, bunun tam olarak nasıl olduğu. Yani, sizin durumunuz buysa, maksimum oranın ne olabileceğini anlayabilirsiniz.

Ancak çoğu sözleşmede sabittir, böylece nefes verebilirsiniz: çok ucuz bir krediniz var. Bu nedenle, para cezasına çarptırılmamak için dikkatli bir şekilde aylık ödemeler yapmanız gerekir.

Erken ödemelere gelince, dikkatlice düşünmek ve kredinin şartlarına bakmakta fayda var. Örneğin, ipotekler hakkında konuşursak, en kârsız olarak kabul edilen mevduat oranları muhafazakar enstrüman, Şubat 2022'den önce imzalanan konut sözleşmelerinden iki kat daha yüksek krediler. Ve bir yandan, bir kredinin erken geri ödenmesi için sermayenizi artıracak bir şeye para yatırmak mantıklıdır.

Öte yandan, er ya da geç kredinin geri ödenmesi gerekecektir. Ve burada sayalım. 10 yıllığına yıllık %8 oranında 2 milyon kredimiz olsun. Planlanandan 300 bin öderseniz ve kredi vadesini azaltmayı seçerseniz, fazla ödemede neredeyse 314 bin tasarruf edeceksiniz. Bu 300 bini altı aylığına koyduğumuzu varsayalım. katkı büyük harfle yılda %20. Altı ay sonra 331,5 bini alıp ipotek karşılığı veriyoruz. Bu, fazla ödemelerde 316 bin tasarruf sağlayacaktır. Yani, büyük bir fark yok.

Ama başka bir nüans var. Para enflasyonda değer kaybederse, borç da değer kaybeder. Sadece banknotlarınız varken onları elden çıkarırsınız. Ve onlara ihtiyaç duyulabilir. İşinizi kaybetme riskini unutmayın. Bir kredi ile bu sorun daha da akut hale gelecektir. Bu nedenle, birkaç ödemeyi kapsayacak bir hava yastığına sahip olmanız gerekir. Belki de fazla ödemelerin bir süre ertelenmesiyle oluşturulmalıdır.

Her durumda, önce düşünün, sonra harekete geçin.

Artık krediyi ödeyemiyorsanız ne yapmalısınız?

Bankayla konuş

Belirsiz herhangi bir durumda, kredi şartlarını değiştirmenin mümkün olup olmadığını tartışmak için bankayla iletişime geçmek daha iyidir. Genellikle, sonuç olarak, aylık ödeme azaltıldı ve ödeme süresi artırıldı. Bu, elbette, fazla ödemeyi artırdı. Ancak bahsi korumayı başarırsanız, bu zaten bir başarıdır.

Mortgage Tatili Yapın

2019'dan itibaren konut kredisi olan borçlular için mevcut1 Mayıs 2019 tarih ve 76‑FZ sayılı Federal Kanun “Rusya Federasyonu'nun Bazı Kanuni Kanunlarında Kısmen Değişiklik Yapılmasına Dair Borçlu ile imzalanan bir kredi sözleşmesinin, kredi sözleşmesinin şartlarını değiştirme özellikleri - amaçlar için bir birey girişimcilik faaliyetinin uygulanması ve bir ipotek ile güvence altına alınan borçlunun yükümlülükleri ile ilgili olarak, borçlunun talebi" ipotek tatili. Bu, aylık ödeme yapamayacağınız veya kısmen yapamayacağınız altı aya kadar olan bir dönemdir. Borç silinmedi, yine de geri ödenmesi gerekiyor. Ayrıca tatil dönemi için faiz ödeyin - sözleşme oranında ücretlendirilirler.

Gelir %30'dan fazla azalırsa veya mali durumu kötüleştiren diğer koşullar meydana gelirse ipotek tatilleri alınabilir. Aynı zamanda kişisel ihtiyaçlar için kullanılan tek kredi konut kredisi olup, kredi tutarı 15 milyonu geçmemektedir.

Mortgage tatilleri hakkında daha fazla bilgi edinin ayrı malzeme cankurtaran.

Kredi tatillerini düşünün

Bu yenilik80712-8 sayılı “Rusya Federasyonu'nun Bazı Mevzuatlarında Değişiklik Yapılmasına Dair Kanun Tasarısı”. 1 Mart 2022'den önce verilen herhangi bir banka kredisi için kredi tatili yapabilirsiniz.

Gelir, 2021'deki ortalama kazançlara göre son bir ayda %30 veya daha fazla azalmışsa başvurulabilir. Tatillerde kullanılmasına izin verilen maksimum kredi miktarı henüz belirlenmemiştir.

Aksi takdirde, koşullar ipotek şartlarına benzer. Kendi tatil sürenizi seçebilirsiniz - bir aydan altı aya kadar. Bu süre zarfında banka ödeme talep etmeyecek veya bunlara ceza eklemeyecek. Ancak bu süre için faiz tahakkuk edecek ve daha sonra bunları borç tutarına ekleyecektir. Ayrıca ipotekler için, bunu sözleşme oranında, ihtiyaç kredileri ve ihtiyaç kredileri için yapacaktır. kredi kartları - Merkez Bankası tarafından belirlenen kredinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerinin ⅔ oranında.

Faizli tasarrufların maddi faydasını ödemek zorunda mıyım?

Vergi Kanunu'na göre, kredi oranı ödeme tarihinde Rusya Merkez Bankası'nın yeniden finansman oranının ⅔ altındaysa, faiz tasarrufları dikkate alınır. maddi kazançRusya Federasyonu Vergi Kanunu Madde 212. Maddi faydalar şeklinde gelir elde ederken vergi matrahını belirleme özellikleri. Bu gelir, onu vermen gerek kişisel gelir vergisi. Ve bu durumda, oran 35%Vergi Kanunu Madde 224. vergi oranları. Bu da ek vergi ödemek istemeyen borçluları tedirgin etti.

Ancak Maliye Bakanlığı'nın açıklamalarından meliRusya Maliye Bakanlığı Vergi Politikası Dairesi'nin 3 Kasım 2020 tarihli ve 03-04-05/95889 sayılı “Vergilendirme Hakkında” Mektubu Ödünç alınan (kredi) fonların kullanımı için faiz tasarruflarından maddi faydalar şeklinde kişisel gelir vergisi geliri "bu maddi kazanç iki durumda ortaya çıkar:

• Kredi bir işveren tarafından verilmişse veya birbirine bağımlıVergi Kanunu Madde 105.1. İlgili kişiler kuruluş / girişimci.
• Tasarruf maddi yardım veya fikri mülkiyet organizasyonunun borçluya karşı yükümlülüklerini yerine getirmesi ise. Örneğin, bir kişiye kendisine verilen hizmetler için yapılan ödemedir.

Yani, yasa esas olarak banka çalışanlarını ilgilendirmektedir. Ancak, kredili konut satın alırlarsa da vergi ödemek zorunda kalmayacaklar. vergi indirimi.