İpoteğinizi fazla ödemelerden koruyacak 7 hayat hilesi
Miscellanea / / August 25, 2021
1. Optimum kredi vadesini seçin
Bir konut kredisinin vadesi, fazla ödeme miktarını doğrudan etkiler: artmasıyla birlikte, parayı kullanmak için bankaya ödenmesi gereken tutar da artar. Bu da daha kısa vadeli ipotek alma fikrine yol açar. Ancak ödeme yeteneğinizi doğru bir şekilde değerlendirmek önemlidir. İpoteği ödemezseniz, cezalar nedeniyle borç miktarı artacaktır. Ve bazı durumlarda banka kredi sözleşmesini feshedebilir. Ancak genellikle gecikmenin ilk gününden itibaren bankalar mevcut durumu müşteri ile görüşür. En kötü senaryoda, bankaya dava açmanız ve borcunuzu ödemek için bir dairenin satılmasıyla karşı karşıya kalırsınız.
Zor bir duruma girmemek için, marjlı bir süre ipotek almak daha iyidir. Vade, fonların normal bir yaşam ve olası mücbir sebepler için kalması için rahat bir mali yük anlayışı temelinde hesaplanmalıdır. Aylık ödemeler sizi temel ihtiyaçlardan tasarruf etmeye zorlamamalıdır: yiyecek, giyecek, eğlence. Fazla ödeme miktarını azaltırken, ipoteğinizi her zaman planlanandan önce ödeme fırsatına sahip olacaksınız.
2. İlk taksitinizi artırın
İlk aşamada yatırdığınız miktar ne kadar büyük olursa, borç ve fazla ödeme miktarı o kadar az olur. Fazla ödemeyi özel bir formül kullanarak veya ipotekle önceden hesaplayabilirsiniz. hesap makinesi.
10 milyon ruble için bir daire satın almayı planladığınızı varsayalım. 20 yıllık bir ipotek almak istiyorsunuz ve 1 milyon rublelik ilk ödemeyi yapmaya hazırsınız. Yıllık% 10 oranında, kredinin fazla ödemesi 11,8 milyon ruble'den fazla olacaktır. İlk ödemeyi 3 milyon rubleye çıkarırsanız, fazla ödeme daha az olacaktır - 9.2 milyon ruble. Bu bir ön hesaplamadır, ipoteğin kesin koşulları size bankada verilecektir.
Banka, ilk ödemeyi, istihdam, gelir düzeyi ve istikrarı ile birlikte müşterinin ödeme gücünün teyidi olarak değerlendirir. Bu durumda, ilk taksit bankaya gitmez, satıcıya aktarılır ve krediyle birlikte mülkün toplam değerini oluşturur. Bazı bankalar peşinat ödemeden ipotek almayı teklif ediyor, ancak bunun için faiz oranı kredi daha yüksek olabilir veya banka, halihazırda sahip olduğunuz gayrimenkul için bir rehin talep edecektir. Emlak.
Mihail Seroştan
Mortgage Borç Verme Departmanı Başkanı - VTB Başkan Yardımcısı.
Veritabanımıza göre, ortalama peşinat, mülk değerinin %30'undan fazladır. Ancak, müşteriler konut maliyetinin en az %10'unu oluşturan analık sermayesi fonları kullanıyorsa, ilk ödemesi %10 veya daha az olan krediler veriyoruz. Peşinat tutarı, kredi tutarı ve aylık ödemeler borçlu için rahat olacak şekilde olmalıdır.
3. Mortgage programlarını keşfedin
Teşvikler ve sübvansiyonlar yardımıyla bir kredideki fazla ödemeyi azaltmak mümkündür. Örneğin, bir ilk ödeme oluşturmak veya bir krediyi geri ödemek için analık sermayesini kullanabilirsiniz. Bu yıl alabilirsinizAnne (aile) sermayesi İlk çocuğun doğumu veya evlat edinilmesi için 483 bin ruble ve ikinci veya sonraki için 639 bin ruble.
Ordu, çocuklu aileler ve kırsal kesimde veya Uzak Doğu'da konut satın almak isteyenler için tercihli programlar var. 1 Temmuz 2022'ye kadar uzatıldı%7 oranında devlet destekli ipotek nasıl alınır? tercihli ipotek: yılda %7'ye varan oranlarda kredi alınabilir. Tüm bölgeler için maksimum kredi tutarı artık 3 milyon ruble.
Bitmiş veya inşaat halindeki konutlar için ipotek alabilirsiniz. Çukur aşamasında bir daire satın almak, evin hizmete girdiği zamandan daha ucuzdur. Doğru, hemen giremezsiniz ve aynı anda ipoteğinizi söndürmeniz ve dairenin kirasını ödemeniz gerekebilir. Bu seçeneğin karlı olup olmadığını önceden hesaplayın.
Mihail Seroştan
Borçlular hem birincil hem de ikincil emlak piyasasında konut seçerler, bu seçeneklerin her birinin avantajları vardır. Yeni binaların satın alınması artık devlet programları tarafından imtiyazlı oranlarla destekleniyor, ancak aynı zamanda böyle bir programın koşullarına uymak gerekiyor. Gayrimenkul alımı için geliştiriciden özel teklifler de olabilir. İkincil bir mülk satın alırken, taban oranın yanı sıra bankanın sahip olduğu indirimlerden faydalanabilir ve bu sayede avantajlı bir teklif alabilirsiniz. Ayrıca bu, evin tamamlanmasını beklemek istemeyen, ancak hızla yeni bir eve taşınmayı ve yuvalarını orada kurmaya başlamayı planlayanlar için bir seçenektir.
Halihazırda bir konut kredisi aldıysanız, daha uygun koşullarda yeniden finanse edebilirsiniz. Örneğin, VTB güncellenmiş aile ipoteği programı kapsamında %5 oranında yeniden finansman başvurusunda bulunuyorlar. Önceden, programa yalnızca iki veya daha fazla çocuğu olan aileler katılabilirdi. Şimdi, 2018-2022'de ilk ve sonraki çocuğu olan veya engelli küçük bir çocuğu olan aileler için geçerlidir. Tek bir ziyarette VTB'de yeniden finansman başvurusunda bulunabilirsiniz - artık kaydolmanız ve MFC'ye gitmeniz ve bir sürü belge sağlamanız gerekmez. Yeniden finansman için bankanın web sitesinde başvurabilirsiniz. Sadece bir başvuru formu doldurmanız ve geçmiş krediyle ilgili bilgileri göstermeniz gerekiyor.
Daha fazla bilgi edin4. Uygun bir ödeme sistemi seçin
İpoteği farklılaştırılmış veya yıllık ödemelerle geri ödeyebilirsiniz. Farklılaştırılmış bir sistemle, ödemelerin boyutu giderek azalmaktadır. En yüksek mali yük ipoteklerin ilk yıllarında düşmektedir. Bir yıllık ödeme ile, ödemeler tüm kredi süresi boyunca değişmeden kalır, ancak kredideki nihai fazla ödeme daha yüksek olacaktır.
Aylık ödemeleri önceden hesaplayabilirsiniz. hesap makinesi. 20 yıllık bir süre için yılda %10 oranında 7 milyon ruble ipotek almayı planladığınızı varsayalım. Bir yıllık ödeme ile 16,2 milyon ruble ödemek zorunda kalacaksınız, yani fazla faiz ödemesi 9,2 milyon rubleye ulaşacak. Bu durumda, aylık ödeme, ipotek süresinin tamamı boyunca sabitlenecektir - 67.5 bin ruble.
Farklılaştırılmış bir sistemle 14 milyon ruble ödemek gerekecek, fazla ödeme 7 milyon ruble olacak. Ancak kredideki ilk ödemeler 88 bin rubleye ulaşacak.
Bankalar yıllık ödemeleri daha sık kullanır. Finans konusunda deneyimli ve ipoteğin ilk yıllarında ödeme yapabilenler için farklılaştırılmış bir ödeme sistemi uygundur. onarım, mobilya alımı, kiralık konut (inşa halindeki bir binada bir daire satın alınırsa) masraflarının arka planına karşı maksimum katkı. Ayrıca, borçlunun, farklılaştırılmış bir sistemde aylık ödemelerin boyutunun sürekli değişeceğini ve bu nedenle bir aile bütçesi planlamanın daha zor olacağını hesaba katması gerekir.
5. Ödemeleri planlanandan önce yapın
İpoteğinizi planlanandan önce ödemek için çeşitli seçenekler vardır.
- Kredi vadesini azaltın. Düzenli ödemenin anapara borcunu kapatmaya yönelik kısmını artırmaya ve faiz payını azaltmaya yardımcı olur.
- Aylık ödemeyi azaltın. Kredi vadesi aynı kalır ve anapara borcunun bakiyesi bu süreye dağıtılır. Aylık ödemenin çoğu tahakkuk eden faiz ve daha küçük bir kısmı anapara borcudur.
- Birleşik seçeneği kullanın. Yardımı ile hem ipotek süresini hem de ödemenin boyutunu azaltabilirsiniz.
Kredi vadesini kısaltmak daha karlı, çünkü sonunda daha az faiz ödeyeceksiniz. Ancak düzenli ödemeyi azaltmak daha güvenlidir: gelir aniden düşerse, bankaya ödeme yapmanız daha kolay olacaktır. Birçoğu için en iyi seçenek, birleşik bir şema olacaktır. Örneğin, aylık ödemeyi azaltarak belirli bir miktarı zamanından önce ödeyebilir, ancak daha sonra ipotek üzerinde daha önce olduğu gibi aynı miktarda ödemeye devam edebilirsiniz. Bu hem zorunlu ödemeyi hem de kredi geri ödeme süresini kısaltacaktır.
Mihail Seroştan
Böyle bir fırsat ortaya çıktığında ipoteği programdan önce geri ödemek gerekir - herhangi bir kısıtlama yoktur. Ana şey, yeteneklerinizin rahatlığı ve rasyonel hesaplanmasıdır. Bu aynı zamanda azaltmak istediğiniz parametrelerin seçimi için de geçerlidir.
6. İpoteğinizi yeniden finanse edin
Yeniden finansman, eskisini geri ödemek için yeni bir kredinin kaydıdır. Onun sayesinde en iyi faiz oranını alabilir ve böylece aylık ödeme miktarını azaltabilirsiniz. Oranlardaki fark en az %1 ise oyun muma değer. Bazen yeni bir kredi açmak ve eskisini kapatmak için sigorta primleri, noter hizmetleri vb. ödemeniz gerekir. Tüm hesaplamalardan sonra, yeni bir sözleşme yapmamanın daha karlı olduğu ortaya çıkabilir.
Örneğin bazı bankalarda, teminatın yeni bir borç veren lehine yeniden ihraç edildiği dönem için, yeniden finansman faiz oranına geçici bir ek ücret uygulanır. Bu işlem 2-3 ay sürebilir ve bu süre zarfında sizden daha fazla ödeme alınacaktır.
Mihail Seroştan
İpotek birden çok kez yeniden finanse edilebilir. Bankalar bu tür borçluları "kişisel bir şey değil" ilkesine göre değerlendirir: standart prosedürlerden geçerler deneyime bakılmaksızın bankanın gereksinimlerine uygun onaylar yeniden finansman.
Bazı kişiler krediyi zamanında ödeyemeyeceklerinden korktukları için ipotek alma riskini almazlar. Ancak iyi bir banka, borçluyla her zaman yarı yolda buluşmanın bir yolunu bulacaktır. V VTB Bir ipoteği yeniden finanse ederken, "Ertelenmiş Ödeme" seçeneğini kullanabilir ve borç miktarını artırmadan krediyi üç ay boyunca ödemeyebilirsiniz. Ayrıca, bankanın evrak dönemi için artan bir yeniden finansman oranı yoktur.
Başvurmak VTB başka bir bankadaki bir ipoteği yeniden finanse etmek de mümkündür. Bu durumda, oran yıllık %8.2 olacaktır.
Başvurunuzu gönderin7. Mülk indirimi alın
Gayrimenkul satın alırken, mülk kesintisi nedeniyle değerinin %13'üne kadar iade edebilirsiniz. Her kişi bir kez ve limite bağlı olarak vergi indirimi için başvurabilir. Gayrimenkul inşaatı veya satın alınması için vergi indirimini hesaplamak için maksimum tutar, sizinki daha değerli olsa bile 2 milyon ruble. Yani 260 bin ruble iade edebilirsiniz. 2 milyon ruble'den daha az bir daire satın aldıysanız, kullanılmayan bakiye başka bir nesneye aktarılabilir.
Ayrıca ipotek için ödenen faiz için vergi indirimi için başvurabilirsiniz. Burada sınır daha yüksek - 3 milyon ruble. Kesinti 390 bin ruble olacak. Bu durumda kullanılmayan bakiye başka bir nesneye aktarılamaz.
Toplamda, ipotekli gayrimenkul satın alırken 650 bin ruble'ye kadar geri dönebilirsiniz. Beyaz maaş almanız ve %13 oranında gelir vergisi ödemeniz durumunda vergi kesintisi yapılabilir. Kesintiler, ödenen gelir vergisi miktarını aşamaz. Örneğin, bir yılda bütçeye 100 bin ruble eklediyseniz, kesinti bu tutardan fazla olamaz. Ancak bakiye bir sonraki yıla taşınabilir.
Bazı durumlarda, mülk kesintisi yapmak mümkün değildir: örneğin, daire analık sermayesi veya bütçe fonları pahasına satın alındıysa.