Borcunu ödeyen veya eve ulaşan 3 ipotek hikayesi
Miscellanea / / November 22, 2021
İpuçları, hayat tüyoları ve gözlemler sizi bekliyor.
İpoteklerini ödemiş veya yakında ödeyecek kişileri bulduk ve onlardan uzun vadeli bir kredi ile hayata dair ipuçlarını ve izlenimlerini paylaşmalarını istedik. Hikayeleri, her şeyin sanıldığı kadar korkutucu olmadığını açıkça ortaya koyacak ve bariz olmayan nüanslara dikkat çekmeye yardımcı olacaktır.
"Bir bankayla aynı daireyi paylaşıyor olsanız da, yine de seçebilirsiniz."
Maria
Mortgage yolunun üçte ikisini geçti.
Kulağa saçma geliyor, ama öyle: kocam ve ben odnushka'mızı Saratov'daki bir süpermarketteki çikolata gibi bir ipotekle satın aldık - "12-12-12" promosyonuna göre. İlk ödeme %12, oran %12, kredi vadesi 12 yıldı.
Ekim 2013'te ipoteği çıkardık. Hatta yapım aşamasında olan bir evde 37 metrekarelik beton kutu aldık. Son teslim tarihi bir buçuk yıldı. Dördüncü katımız o zamana kadar inşa edilmişti. Nesne, bankamızın listelerinde güvenilir veri tabanına dahil edildi.
Arkadaşlar dağılacak ama sen ipotekli kalacaksın
İpotekten önce birkaç daire kiraladık. Kira, aylık ödememizden biraz daha düşüktü ama kendi evimizi almaya kararlıydık. Ancak ön ödememiz olmadı. Bu nedenle, aileme taşındık ve akrabalarımızdan ödünç aldığımız paranın bir kısmını biriktirmeye başladık.
Daire bittiğinde, kafalarımızı tuttuk. Para için onarım (sürpriz!) Çok ihtiyacımız vardı ama (beklendiği gibi!) çok azına sahiptik. Dairede kendimiz çok şey yaptık. Mesela odamızda gergi tavan var çünkü biz çok ama çok kötü sıvacıyız. Öte yandan, banyodaki onarımı profesyonellere emanet etmeye karar verdik, ancak çarpık oldukları ortaya çıktı. Burası hala apartmandaki en korkunç yer, şimdi yeni bir bitiş için para biriktiriyoruz.
Ayrıca bir kedi getirdik ve bazı şeylerin ömrünü önemli ölçüde azalttı: duvar kağıdı, kanepe, tabureler. Tabii ki evcil hayvanınızın olması harika çünkü kendi dairenizde yaşıyorsunuz. Ama yeniden duvar kağıdı yapmaktan nefret ediyorum.
Bir yandan, ipotek baskıcı. Uzun süre işinizden ayrılıp iş arayamayacağınızı anlarsınız, rakamlar birleşsin diye tatilinizi önceden planlarsınız. Yılları sayarsın, yaşlanırsın yüzbinlerce rublelik bu borçla. Öte yandan, bir banka ile bir daireyi paylaşıyor olsanız da, duvar kağıdının, mobilyanın rengini seçebilir, bahçeye otomatik bir sulama sistemi kurulması için oy verebilir ve sonunda Wi-Fi için bir şifre belirleyebilirsiniz.
Fakat! Mortgage olmayan arkadaşlarınızın daha başarılı bölgelere dağılacağına ve ipotekle nerede kalacağınıza hazırlıklı olun. doğdu ve işe yaradı.
Vergi indirimleri, fazla ödeme ile başa çıkmaya yardımcı olacaktır
Satın alma sırasındaki daire - yapım aşamasında - 1,2 milyon rubleye mal oldu. Bankaya bir milyonun biraz üzerinde borcumuz vardı. 12 yıl boyunca fazla ödeme - 900 bin ruble.
Başlangıçta erken geri ödeme yapmamaya ve nispeten sakin yaşamaya karar verdik, sadece mücbir sebep durumunda ipotek hesabındaki tutarı artırdık. 6-7 aylık ipotek ödemeleri için paramız olduğunu bildiğimde benim için daha kolay. Özellikle şimdi, yarın iş, ruble, banka ve sizinle ne olacağı genel olarak belli olmadığında. Her ne kadar covid daha fazla stok bulundurmanın daha iyi olduğunu göstermiş olsa da.
Psikolojik olarak, mülkün aşırı ödemesiyle başa çıkmama yardım edildi Vergi kesintileri. Birkaç yıl boyunca dairenin maliyetinin% 13'ünü aldım - 156 bin ruble. Ayrıca krediye ödenen faizin bir kısmını da iade edebilirsiniz. Önümüzdeki yıldan itibaren vergi makamları aracılığıyla otomatik olarak yapılacak gibi görünüyor. Ama ilk beyanımı elle doldurdum. Sonra vergi dairesinin web sitesine alıştım ve şimdi meslektaşlarıma ve tanıdıklarıma kesintiler konusunda tavsiyelerde bulunuyorum.
Kaçırılan fırsatlara pişman olmayın
İpoteğin ödenmesine tam olarak dört yıl kaldı. Saratov'da tek odalı bir dairenin gururlu sahipleri olacağız. Ve bir mucize olmazsa, daire tamamen bizim olduğunda, 36 yaşında olacağım, kocam - 38.
Sekiz yıllık ipotekten sonra, böyle bir tavsiyeyi paylaşabilirim.
- 12-20 yıllığına bir yere yerleşmeye kararlıysanız, hemen daha büyük bir daire alın. Çünkü hala ikinci bir ipoteğe karar vermeniz gerekiyor ve tek odalı bir dairede birlikte yaşamak (bir kedi dahil - üç birlikte) bazen zor. Optimal olarak - kaç kişinin yaşaması planlanıyor, çok fazla oda. Evcil hayvan bir sundurmaya mal olacak.
- Bir ipotek sözleşmesi genellikle şunları sağlar: borçlunun hayat sigortası ve mülk. Farklı sigorta şirketlerinin bu hizmet için farklı fiyatları vardır, bu nedenle daha uygun fiyatlı bir seçenek arayın. İlk başta bunu yapmadım ama sonra kendimi düzelttim ve daha kolay hale geldi.
- Seni banyo yapmak için göt herifleri işe alma. Ve genel olarak, bir proje, sözleşme ve taraflar arasında öngörülen yükümlülükler ile bir ekip kiralamak daha iyidir. Bizim gibi değil!
- Kaçırılan fırsatlara pişman olmayın. Sadece daha da kötüleştirir. Bir ipotek aldıktan sonra, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın kilit oranı düşmeye başladı. Ve ipotek teklifleri için yılda %6, hatta %5 oranında gördüm. Ve bizde %12 var! Yeniden finansmanla ilgili tüm hesaplamalar, fazla kazanamayacağımızı gösterdi, bu yüzden bunun için gitmedik. Her ne kadar bankaya, oranı düşürmek isterlerse meşru bir soru ile bir mektup yazmama rağmen,% 11,9'a düşürdüler (teşekkürler canım!).
- Para biriktirin. Daha büyük daha iyi!
"Her zaman kendi evimde yaşamak istiyorum"
Natalya
İki dairenin ipoteğini ödedi, şimdi üçüncüyü ödüyor.
En banal ipotek geçmişine sahip değilim: ikisi geçmişteydi, şimdi üçüncüyü aldılar.
Her şey uzun zaman önce, 2016'da başladı. Kaliningrad'daki ilk ipoteği yılda yaklaşık %12 oranında aldık. O zamanlar genç aileler için tercihli bir teklifti. Ve çok mutluyduk: sadece %12, ne güzel!
Zaten tek odalı bir dairemiz vardı ama iki odalı bir daire alırsak yaşam alanını genişlettik. Ancak tek odalı daire satılmadı, kiralandı. Aylık ödemenin çoğunu kira parası oluşturuyordu. Aynı zamanda, krediyi planlanandan önce verme fırsatımız da olmadı. Sadece iki veya üç yıl boyunca aylık ödeme yaptık. o zaman ben emzirme izninde ikinci çocuk için ve kiradan gelen para sizi güvende hissettirdi.
Sonra Krasnodar'a taşınmaya karar verdik. Tek odalı bir daire sattılar ve bu parayla Kaliningrad'daki iki odalı bir dairenin borcunun geri kalanını ödediler. Bu daire hala bizde listeleniyor, çünkü ödeme için annelik sermayesini de kullandık, ancak daha sonraları. Krasnodar'da yine ipotek aldılar çünkü her zaman kendi evimde yaşamak istiyorum. Bu zaten büyülü bir% 9'du - ayrıca tercihli bir program altında.
Sonra hayat tersine döndü ve biz de St. Petersburg'a taşındık. Tabii ki tekrar bir daire almak istedim ve ipotek aldık. Bu sefer %3.1'in altında. Yüzde konusunda çok şanslı olduğumuzu düşünüyorum.
Annelik sermayesi dikkatli olmayı gerektirir
Önümüzdeki 18 yılı bu konutta geçirmeyecekseniz, Matkapital'i gayrimenkule harcamamak daha iyidir.
Şimdi Kaliningrad'da esasen elden çıkaramayacağımız iki odalı bir dairemiz var. Eğer kullanırsan ana sermaye ipoteği ödemek için, bu dairede çocuklara mutlaka hisse tahsisi yapılmalıdır. Ardından ev satışları karmaşık bir maceraya dönüşüyor.
İşlem vesayet tarafından onaylanmalıdır. Bunun olabilmesi için çocukların öncelikle yeni gayrimenkulde pay ayırmaları gerekir. Aynı zamanda, en azından alan ve maliyet açısından eşit olmalılar, ancak ipotek olmamalıdır, çünkü bu, yasa açısından, çocukların mülkiyet haklarını kötüleştirir. Bütün bunlar o kadar kasvetli ki, reşit olmalarını beklemek ve sonra daireyi satmak, bürokratik cehennemin tüm dairelerinden geçmekten daha kolay.
Düşük faiz için savaşmaya değer
İkinci ipoteği programdan önce kısmen geri ödedik - periyodik olarak ek ödemeler yaptık. Ama 30 yıl boyunca %9 ipotek olduğu için anapara borcu çok yavaş düştü, pratikte farkı hissetmedik. Sadece dipsiz bir fıçıya para atıyorsun, ama hiçbir şey olmuyor.
Şimdi büyük bir dönem için büyük miktarda borç aldık. Ama bu sadece %3,1 olduğu için her ödemede anapara borcunun nasıl azaldığını görüyorum ve bu beni çok mutlu ediyor.
Faiz oranı çok önemli. Bu daha belirgin, ipoteğin süresi daha uzun. Bu nedenle, mümkünse, yüzde mümkün olduğunca düşük olacak şekilde her şeyi yapmaya değer. Örneğin, farklı bankaların tekliflerini karşılaştırın ve geliştiricilerin hangi promosyonları sunduğunu görün.
"Bir ipotek yerine tasarruf etmeye karar verirlerse ne olacağını dehşetle düşündüm"
Natalya
Bir ipotek ödedi ve daha büyük bir daire için ikinci bir ipotek için başvurdu.
2018'de kocam ve ben St. Petersburg'da bir bebek evi satın aldık. Tam tutarda 1.4 milyon rublemiz yoktu - onları bankadan ödünç aldık. Aylık 21.243 ruble ödeme ile 8 yıl boyunca yıllık% 10 ipotek çıkardık. Yüzde daha düşük olabilir, ancak banka müdürü tüm belgeleri zamanında dikkate almadı. Sonra anlaşma açıklandı ve %0,5 yüzünden kavga etmek istemedim. Ayrıca, başlangıçta ipoteği programdan daha hızlı ödemeyi planladık, bu yüzden bu konuda fazla kaybetmek zorunda kalmadık.
İleriye baktığımda, krediyi bir yıl dört ayda geri ödediğimizi söyleyeceğim. Sihir yoktu, hemen hemen her şeyi inkar ettik ve ayrıca geliri artırmak için aktif olarak çalıştık. Mortgage dönemi boyunca toplam kazancımız neredeyse iki katına çıktı ve bu da kredi geri ödemesi açısından tüm beklentilerin üzerine çıkmayı mümkün kıldı. Bu konuda daha şimdiden söylenmiş Lifehacker'da kendimi tekrar etmenin bir anlamı yok. Ama şimdiye kadar, makalede söylenen her şeye katılıyorum.
O ipoteğin son ödemesinin üzerinden iki yıl geçti. Onun stresinden az çok kurtulduk ve yakın zamanda yeni bir daire satın aldık - ayrıca ek şeklinde küçük bir ipotek kredisi ile. Ayrıca bankadan krediler hakkında ek sonuçlar çıkardılar.
İpotek ceza değil şans olabilir
2021'den geriye dönüp baktığımda, bir ipoteğe karar verdiğimiz için ne kadar şanslı olduğumuzu anlıyorum. Oldukça kötü bir ünü var, bu yüzden öyle ya da böyle kaşınıyor: "Belki biriktirmek daha iyidir." Ancak 2019'da zaten açıktı: Asla borcu geri ödemekle aynı hızda para biriktiremezdik. Kiralık bir daire için ödeme yapmanız gerekiyor. Ve motivasyon hiç de aynı değil. Dolayısıyla harcamaları bu kadar sıkmamız ve daha fazla kazanmaya çalışmamız pek olası değil.
2020-2021'de bir ipotek yerine başlasalar ne olur diye korkuyla düşündüm. zula. Emlak piyasası son zamanlarda bir bacchanalia geçiriyor, fiyatlar kaotik bir şekilde artıyor. Örneğin bizim dairemizin fiyatı alış fiyatına göre %42 arttı. Yazım hatası yok, neredeyse 1.5 katı. Ayrıca, ipoteksiz bir süre için belirli bir miktar ayırdık. Belki birileri toplamda %60'lık bir getiri elde etmek için üç yıl boyunca nasıl para yatırılacağını biliyordur. Ben - hayır, benim için bu adım haklı çıktı.
Doğal olarak, durum ellerinde oynadı. Barış zamanlarında rakamlar farklı olurdu. Ama bu kadar sık barıştığımız zamanlar olmuyor.
Mortgage "adımları" - ihtiyacınız olan şey
Hepimiz kurulumlarla ilgileniyoruz belli olmak deneyimlerden, ebeveynlerden, toplumdan aldık. Birden kendimi şöyle buldum: Yaşam için bir daire satın alındı. Tabii ki, modern dünyada gerçekliğe pek uymuyor. Konut değiştirmek ve hareket etmek normaldir.
İpotek açısından, 150 metrelik bir rüya daire için hemen büyük bir kredi almak değil, ona basamakları tırmanmak da faydalıdır. Yani, daha küçük bir daire satın alıyor ve küçük bir kredi alıyorsunuz. Çabuk ödersin, biraz dinlenirsin. Bir sonraki aşamaya geçersiniz.
Bu yaklaşım, uzun bir mesafeyi birkaç küçük mesafeye bölmeye yardımcı olur. Tercihinize göre orta hızda çalıştırılabilir veya sprint hızı geliştirebilirler. Her durumda, 5 yıllık bir kredi, 30 yıllık bir kredi kadar trajik değildir. Ve bu süre zarfında yaşam, yüzyılın üçte birinde olduğu kadar dramatik bir şekilde değişmeyecek.
Ve kısa mesafedeki fazla ödeme daha az olacaktır - saf matematik. Mortgage ödemeleri artık çoğunlukla yıllık gelir, yani, tüm dönem boyunca aynı. Ama yapıları farklıdır. Birincisi, ödemenin büyük kısmı faiz, küçük kısmı ise ana borçtur. Sonra ilk pay azalır, ikinci artar. Vade ne kadar uzun olursa, anaparayı ödemeye o kadar geç devam edersiniz.
Ancak basamak stratejisi, yalnızca ipotekinizi birkaç yıl içinde ödeyebiliyorsanız işe yarar. Sizin için bu kesinlikle bir maraton ise ve bir sprint değilse, ailenizde ne gibi değişiklikler olursa olsun, uzun yıllar rahat yaşayacağınız bir daire seçmek daha iyidir.
Çift olarak ipotek almak - ilişkinin durumunu kontrol edin
Burada, bunun neden gerekli olduğunu kendi örneğimle anlatacak trajik bir kişisel deneyimim yok. Ama bunun için başkalarının hikayeleri var. Örneğin, açık bir şekilde ayrılmayı ima eden bir açıklama ile olağanüstü ipotekli bir dairenin satışına ilişkin reklamları görmek her zaman üzücüdür. Ama birlikte yaşayan, birbirinden nefret eden ama ayrılmayan insanları öğrenmek daha da kötü, çünkü kredi 20 yıl daha ödenecek.
Bu sadece ipotek konularında faydalı değildir: Uzun vadeli bir şeye dahil olduğunuz kişiyle bir ekip olduğunuzu bilmek çok önemli ve hoştur. İkinizin de gerçekten hiç şüphesi yok ve her şeyi birlikte yaşama, birbirinizi destekleme arzusuna sahipsiniz. Doğal olarak, yıllar içinde her şey yüzlerce kez değişebilir. Ama zaten başlangıçtaysa ilişki iyi değil, o zaman her şey daha da kötüye gidecek. İpotek zaten streslidir.
Hiç kimsenin partnerinizin size saygı duyduğunu, sizi sevdiğini ve gerçekten sizinle keder ve sevinç içinde olmaya niyetli olduğunu belirten bir sertifika vermeyeceği açıktır. Ama önce kendinize şunu sorabilirsiniz: Kendiniz buna hazır mısınız?
İpoteği de ödediyseniz veya ona yakınsanız, bulgularınızı ve izlenimlerinizi yorumlarda paylaşın. Değilse, siz de paylaşın!
Ayrıca okuyun🏠
- Neden uzun vadeli ipotekler iyidir
- İpoteğinizi ödemenize yardımcı olacak devletten 7 ikramiye
- Bir daire kiralamak veya ipotek almak: hangisi daha karlı
Kara Cuma: AliExpress ve diğer mağazalardaki indirim hakkında bilmeniz gerekenler