Yatırım hayat sigortası nasıl çalışır?

yatırım hayat sigortası nedir

Genellikle ILI olarak kısaltılan yatırım hayat sigortası, sigorta ve yatırımın bir melezidir. Bir miktar gelir getirir ve aynı zamanda, çoğu zaman ölüm veya ağır maluliyet olmak üzere, sigortalı bir olay için ödeme vaat eder.

Düzenli hayat sigortası oldukça basit: bir kişi katkıda bulunur, sigorta şirketi, kararlaştırılan süre içinde, çoğu zaman bir yıl içinde müşteriye bir şey olursa para ödemeyi vaat eder. Hiçbir şey olmadığında, prim sigortacının geliri olur.

Yatırım hayat sigortasının şartları farklı şekilde düzenlenmiştir:

• Sözleşme uzun bir süre için, genellikle 3-5 yıl için yapılır, ancak 10-15 yıl için de olur.
• Müşteri, genellikle 30-50 bin ruble tutarında büyük bir sigorta primi öder.
• Sigorta şirketi, alınan parayı finansal varlıklara yatırır - hisse senetleri, tahviller, endeks fonları, seçenekler veya gelecekler.
• Yatırılan para sözleşme sonunda iade edilir.

Aslında, ILI farklı cümlelerden oluşan çok karmaşık bir kurucudur. Bazen bir banka mevduatı ile karşılaştırılır, sadece daha karlı. Aslında çok az ortak noktaları var: tasarruftan çok yatırıma daha yakın.

Sigortacı parayı başarılı bir şekilde yatırırsa, hem primleri hem de yatırım gelirinin bir kısmını size iade edecektir. Ancak bu garanti edilmez. Hiçbir şey kazanamayabilir ve hatta para kaybedebilirsiniz.

Neden yatırım hayat sigortası yaptırmalısınız?

ILI politikaları dahil değildir23 Aralık 2003 tarih ve 177 sayılı Federal Kanun "Rusya Federasyonu bankalarındaki mevduat sigortası hakkında" Mevduat sigortası sistemine ek gelir garanti edilmez ve sözleşme zararsız olarak zamanından önce feshedilemez. Bu, bu aracı düşünmemeniz gerektiği anlamına gelmez. Sadece anlaşman gerekiyor borçlar, bir finansal yastık biriktirin, bir yatırım portföyü yaratın - ve ancak bundan sonra ILI'nin esasına daha yakından bakın.

Hayatı sigortalamak

Herhangi bir hayat sigortası, sigortalıya bir şey olursa, sevdikleriniz için bir hava yastığıdır. Buradaki ILI politikası diğerlerinden farklı değildir: belge, risk gruplarını - şirketin para ödeyeceği durumları açıklar.

Üç ana sigorta talebi vardır.

• Herhangi bir nedenle ölüm. Daha sonra akrabalara yatırılan miktarın tamamı ve bazen birikmiş olan yatırım geliri iade edilecektir. Ancak anlaşma her zaman intihar veya çatışmalar sırasında ölüm gibi istisnaları belirtir.
• Kaza sonucu ölüm. Bazen böyle bir risk ayrı olarak belirlenir ve daha sonra akrabalar aynı anda iki ödeme alır: hem ölüm hem de kaza için.
• Ek riskler. Bir kaza sonucu maluliyet veya hastalık nedeniyle maluliyet. Bu tür koşullar her müşteriyle ayrı ayrı görüşülür ve genellikle onlar için ekstra ödeme yapmaları istenir.

Ücretsiz para yatırın

Politikalar, kendinizi aynı anda korumanıza ve bir yatırıma para vermenize izin verecek şekilde tasarlanmıştır. güven yönetimi. En azından sigorta şirketleri bunu garanti ediyor. Ancak, herhangi bir karmaşık finansal üründe, tüm resmi değiştirebilecek birçok koşulun olduğunu unutmamak önemlidir.

Örneğin, Sberbank yatırılan miktarın tamamını ve buna ek olarak isimsiz bir yatırım gelirini iade etmeyi vaat ediyor.

Her ne kadar belirli koşullar farklı şirketlerde ve tekliflerde değişiklik gösterse de. Örneğin, Alfa-Bank'ta sermaye koruması zaten “şartlı”. Başarısız yatırımlar durumunda, banka tüm sigorta primlerini değil, %90-95'ini iade edecektir.

Görünüşe göre bunlar harika teklifler - gerektiği kadar kazanma şansı ve sermayenin% 5-10'undan fazlasını kaybetme riski olan borsaya yapılan yatırımlar. Ancak resmi bozabilecek enflasyonu unutmayın.

Diyelim ki bir kişi Mayıs 2018'de 50.000 ruble için bir politika yayınladı. Öyle oldu ki, yatırım geliri sıfır oldu, bu yüzden kişi üç yıl sonra tüm miktarı iade etti. Ama şimdi bu para enflasyon yüzünden daha az değerde.

Aslında, kayıp 7.209 ruble olarak gerçekleşti. Bunu hayat sigortası ödemesi olarak değerlendirebilir ve ürünü mevduata alternatif olarak düşünmeyebilirsiniz.

Vergilerden tasarruf edin

Poliçelere başka bir bonus da sigorta şirketleri tarafından değil, devlet tarafından verilmektedir: vergi teşvikleri ve kesintiler.

• Gerekli değilRusya Federasyonu Vergi Kanunu, madde 213 "Sigorta sözleşmelerinde vergi matrahının belirlenmesinin özellikleri" sigortalı olaylar için ödemelerde gelir vergisi ödeyin. Bu durumda, akrabalar için önemlidir. En azından vergi konusunda endişelenmeleri gerekmiyor.
• Yatırım geliri üzerinden kişisel gelir vergisi her zaman ödenmek zorunda değildir. Vergi alınır3 Haziran 2019 tarihli BS-4-11 / 10652 sayılı Federal Vergi Servisi Mektubuverim Merkez Bankası'nın kilit oranını geçmişse. Diyelim ki poliçemiz 50.000 rubleye mal oldu ve üç yıllık bir süre için sonuçlandı ve ortalama anahtar oranı %5. Şunları kazanabilirsiniz: 50.000 ruble × %5 × 3 yıl = 7.500. Gelir bu tutarı aşarsa, aradaki fark üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir. Ve değilse, o zaman her şey bizimle kalır.
• AlabilirsinRusya Federasyonu Vergi Kanunu, madde 219 "Sosyal vergi indirimleri" sosyal vergi indirimi - ancak yalnızca beş yıl veya daha uzun süreli sözleşmeler için. Ayrıca, maksimum 15 600 ruble iade edilecektir. Örneğin, aynı poliçeyi 50.000 için alalım, ancak vadeyi beş yıla çıkaralım. Devlet miktarın %13'ünü, yani 50.000 ruble × %13 = 6.500'ü iade edecektir. Fazla değil ama bu pratikte enflasyonu karşılıyor.

Yatırım hayat sigortasının riskleri nelerdir?

Bir politikayı düşünmeden önce, bir kişi tüm riskleri ve tuzakları ele almalıdır. Ana şey, yatırımlarda olduğu gibi, gelirin tahmin edilemez ve garanti değil. Genellikle sözleşme garantili bir geliri tanımlar, ancak çoğu zaman o kadar küçüktür ki enflasyonu bile kapsamaz. Sermaye koruması olmayan politikalar da vardır - katkıda bulunan kişiden daha az getiri sağlayabilirler. Diğer riskler dikkate alınmalıdır:

• Sözleşme, kayıp olmadan planlanandan önce feshedilemez. Sigorta şirketleri, teslim tutarını kabul etmenizi ister. Diyelim ki ilk yıl boyunca yatırılan paradan ikinci -% 50 için hiçbir şey iade edilmeyecek ve her şeyi kayıpsız almak mümkünse, o zaman sadece en sonunda.
• Sigortacının iflası halinde sadece itfa tutarı iade edilir. Yatırım hayat sigortası poliçelerine yapılan yatırımlar mevduat ile aynı şekilde sigortalanmaz. Şirketin sorunları varsa, müşteri parasının bir kısmını kaybeder. Ve herkesi kaybedebilir - sigorta şirketinin hesaplarının zaten boş olduğu ortaya çıkarsa.
• Düşük sigorta tutarı. Poliçeler, hayatın büyük meblağlar için sigortalanmayacağı şekilde tasarlanmıştır. Çoğu zaman, tam olarak kişinin katkıda bulunduğu miktarı, muhtemelen faiziyle birlikte ödeyeceklerdir. Bazen parayı iade ederler ve üstüne 500.000-1.000.000 ruble eklerler.
• Vergi indirimi herkese iade edilmeyecektir. Poliçe sahibinin buna hakkı olup olmadığını anlamak önemlidir. Emekliler veya sadece işsizler %13 gelir vergisi ödemezler, bu nedenle geri verecek hiçbir şeyleri olmayacak.

Ayrıca Merkez Bankası tüm yatırım hayat sigortası piyasasına şüpheyle bakıyor. Üç çeyrekSigorta şirketlerinin temel performans göstergelerinin gözden geçirilmesi, 2020 / Bank of Russia ürünün hatalı satışı ve yanıltıcılığı ile ilgili şikayetler ILI politikaları kapsamında değerlendirilir. Bu nedenle, düzenleyici Elvira Nabiullina'nın başkanı bile çağrıda bulundu.Elvira Nabiullina'nın Federasyon Konseyi / Rusya Bankası altında Finansal Piyasayı Geliştirme Konseyi toplantısında yaptığı konuşma karmaşık yatırım ürünlerinin satışını sınırlayın:

Yatırım hayat sigortası nasıl çalışır?

Sigorta şirketleri her müşterinin katkısını birkaç bölüme ayırır - bu şekilde risklerini yönetir, sözleşmeyi yerine getirmek için para kazanır ve tasarruf eder.

Organizasyon giderleri

Hemen maliyetin beşte birini harcarlar. Sigorta şirketi mecburRusya Merkez Bankası Yönetmeliği No. 5055-U “Gönüllü Hayat Sigortası Yaptırmak İçin Koşullar ve Prosedür için Asgari (Standart) Gereklilikler Hakkında 11 Ocak tarihli sigortalının yatırım gelirine sigortalının katılımıyla periyodik sigorta ödemelerinin (ücretler, yıllık ödemeler) ve (veya) koşulu 2019 yılı belirli bir paylaşım hakkında uyar. Örneğin, taksitin %5'ini alacak ve karşı taraf banka %10 alacak.

Rezerv

Primin diğer %1'i rezerv - örneğin birinin ölümü durumunda sigorta şirketinin para ödediği özel bir hesaba - gönderilir. Ölçek etkisi işe yarar: trajediler çok sık olmaz, bu nedenle çok sayıda politika ile her birini erteleyemezsiniz, ancak ayrı bir kumbara oluşturabilirsiniz.

garanti bölümü

Kalan para, borsaya yatırılan iki miktara bölünür. Tam olarak neye bağlı yatırım stratejisi ve bir sigorta şirketi. Hem oranlar hem de bir dizi varlık da sözleşmede belirtilmelidir.

Vaat edilen sermayeyi geri vermek için garanti kısmına ihtiyaç vardır. Bu para oldukça güvenilir araçlara yatırılır: mevduat, devlet tahvilleri veya büyük şirketlerin tahvilleri.

Yatırım kısmı

Daha riskli ve karlı enstrümanlara yatırım yapılır. Set, belirli stratejiye bağlıdır, ancak genellikle bunlar hisse senetleri, ETF fonları, vadeli işlemler, opsiyonlar ve para birimleridir.

Bir yatırım stratejisi veya programı, bir sigorta şirketinin yatırım yapacağı varlıklar kümesidir. Risk düzeyine, sektöre ve ülkeye göre farklılık gösterebilirler. Potansiyel kâr ve sigortanın payı stratejiye bağlıdır.

Politika getirisi nasıl hesaplanır?

Sigorta şirketi, yatırımlardan kazandığı tüm parayı vermeyecek - ödül olarak kendisi için bir yüzde alacaktır. Gelirin çoğu poliçe sahibine gidecek, buna "katılım oranı" deniyor. Genellikle ikincisi, kârın %80-95'ine eşittir. Ancak bazen sigorta şirketleri %100'ün üzerinde katılım oranları vaat ediyor.

Kural olarak, bu oran "değiştirilmiş verimden" bahseder. Yani, sigorta şirketinin kendisi, artık sıradan aritmetik kullanılarak belirlenemeyen özel bir algoritmaya göre hem karlılığı hem de katsayıyı hesaplar. Kimin ve ne kadar alacağını anlamak için şöyle bir şey bulmalısınız:

Sigorta şirketinin katılım oranı ve komisyonları, poliçeden elde edilecek geliri büyük ölçüde etkiler. Ancak aynı zamanda, bir koşul anlaşılabilir ve herhangi bir sözleşmede kalır - ILI'de bir kayıp elde edemezsiniz. Yatırım para getirmediyse, sigorta şirketi primi kendi fonlarından geri ödeyecektir.

Öyle olsa bile, bazı uzmanlar profesyonel olmayanların tüm bunları araştırmaması gerektiğine inanıyor. Örneğin Uluslararası Tüketici Dernekleri Konfederasyonu Yönetim Kurulu Başkanı Dmitry Yanin şöyle konuştu:Yatırım hayat sigortasında Merkez Bankası ve Ruslar hayal kırıklığına uğradı / Vedomosti ILI hakkında:

Yatırım hayat sigortasına başvururken nelere dikkat edilmelidir?

İlk ve en önemli şey, sigorta ve komisyoncu Rusya Merkez Bankası'nın lisansları ve izinleri var. İkincisi, sözleşmeyi dikkatlice okumak ve temel parametreleri değerlendirmektir.

Katkı koşulları

Sigorta şirketleri, herkese uygun olmayabilecek farklı prim tutarları ve koşulları sunmaktadır. Örneğin, bazıları 30.000 ruble için bir politika açmaya hazır, bazıları ise bir milyondan fazla yatırım kabul ediyor. Bazıları tüm miktarın tek bir ödemede yatırılmasını isterken, diğerleri birkaç aya bölünmesine izin verir.

Sözleşmenin süresine dikkat etmek önemlidir. Standart süre 3 veya 5 yıldır, ancak vergi indirimi sadece ikincisi için verilecektir.

Ödeme şartları

Tam olarak neyin sigortalı bir olay olarak kabul edildiğini dikkatlice inceleyin. "Sigortalının ölümü" şartı için bile, her zaman bir istisna listesi olacaktır. Örneğin, ekstrem sporlar yaparken ölüm nedeniyle ödeme reddedilebilir - böyle bir politika paraşütle atlayıcı için uygun değildir.

Ayrıca, ödemenin reddedilebileceği diğer durumları da kontrol etmeniz gerekir. Örneğin, kronik bir hastalığınız veya ciddi bir yaralanmanız varsa, bunları önceden bildirmeniz daha iyi olur.

Ve asıl mesele, sözleşmenin erken feshi için koşulların neler olduğunu kontrol etmeyi unutmamaktır. Yasaya göreRusya Merkez Bankası No. 3854-U "Belirli Gönüllü Sigorta Türlerini Gerçekleştirme Koşulları ve Prosedürü için Asgari (Standart) Gereklilikler Hakkında" 20 Kasım 2015 tarihli tüm katkıları iade etmek için 14 gün vardır - buna bekleme süresi denir. Ayrıca, sigorta şirketi, tutarın sadece bir kısmını, itfa ödemesini iade edecektir. Özel boyutu sözleşmede belirtilmelidir.

Yatırım koşulları

NS hesaplamak politikadan olası fayda için, kendinizi bir hesap makinesi ile donatmanız gerekecektir. Finansal teoride güçlü değilseniz, bilgili insanları arayın. Burada tüm incelikleri anlamak ve son derece dikkatli olmak önemlidir. Düşünmek:

• sigortacı ve acente komisyonları;
• politikanın garanti ve yatırım kısmının oranı;
• yatırım stratejileri için seçenekler;
• her biri için katılım oranları.

Tüm ayrıntılar sözleşmede açıklanmamıştır. Geçmişte hangi kârlılık stratejilerinin getirdiğini, paranın hangi belirli araçlara yatırıldığını ve kârı hangi temelde ödediklerini bulmak mantıklıdır.

Neyi hatırlamaya değer

1. Yatırım hayat sigortası, bir sigorta poliçesi ile bir yatırımın bir karışımıdır. Parayı ve canı korur ama enstrümanı anlamak çok zordur.
2. Borçlarınızı ödediyseniz, finansal bir tampon biriktirdiyseniz ve menkul kıymet portföyünüzü oluşturduysanız, ILI'ye daha yakından bakmakta fayda var.
3. Devlet, yatırım hayat sigortası için vergi indirimleri ve kesintiler veriyor - 15.600 rubleye kadar tasarruf edebilirsiniz.
4. Sigorta şirketleri farklı prim kombinasyonları, yatırım stratejileri ve ödeme özellikleri sunar - hangi seçeneklerin size uygun olduğunu araştırmanız gerekir.