Kişisel deneyim: tüm borçlar nasıl ödenir ve altı ayda krediler nasıl geri ödenir
Zengin Olmak Için / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Metin yazarı, e-posta pazarlamacısı. Tasarruf ve kişisel finans ile ilgili notlar tutar.
2016 yılında kredimi aldım. O zamanlar serbest çalışan olarak çalışıyordum: Sosyal ağlara liderlik ediyor ve şirketler için metinler yazıyordum. Çok sayıda müşterim vardı ama ne kadar kazandığımı tam olarak bilmiyordum: para düzensiz geliyordu.
Yeterli finansman olmadığında arkadaşlarımdan kredi istedim veya kredili mevduat kartı kullandım. Ayrıca, borç yüzünden kazandığınız her şeyi vermeniz ve tekrar ödünç almanız gerektiği de oldu. Bu modda gelecek için ertelemek mümkün değildi: Ödemeyle pek başa çıkamadım daire kirasıgeri kalanını taksiler, yiyecek ve giyeceklere harcadı.
Bir keresinde, konut için bir sonraki ödeme yaklaşırken, bir rubleye sahip değildim: müşteriler geç ödeme yapıyordu, sadece arkadaşlara borçluydum ve ev sahibinden bir gecikme istemekten utanıyordum. Bir ay önce, köpeğim koridordaki duvar kağıdını kemirdi ve daha sonra ödeme yapma riskini alırsam, basitçe tahliye edileceğimden korkuyordum.
Sonra bir tüketici kredisi almaya karar verdim: 3 yıl boyunca% 31.9'da 200.000 ruble. Bu koşullar banka tarafından teklif edildi ve ben bakmadan kabul ettim. "Altı ay içinde daha fazla iş alacağım, müşterilerin borçlarıyla ilgileneceğim ve her şeyi ödeyeceğim" diye düşündüm.
Alınan miktar iki ay için zar zor yeterliydi: Arkadaşlarımla ödeme yaptım, kirayı üç kez ödemeyi başardım, yeni spor ayakkabılar aldım, ancak mali refah yolunda herhangi bir ilerleme kaydetmedim.
Kendimi sadece parasız değil, aynı zamanda her ay 7.500 ruble ödemek zorunda olduğum büyük bir krediyle bulmak büyük bir hayal kırıklığıydı.
İki yıl sonra, öğle yemeğinde, insanların nasıl kredileri ödemekve bu beni şok etti: Bu süre zarfında bankaya ne kadar fazla ödeme yaptığımı ve ne kadar fazla ödemeye devam ettiğimi, borç içinde kaldığımı ancak başka birinin örneğiyle fark ettim. Finans alanındaki kendi kaosum bana pahalıya mal oldu: sadece kredinin faizi benden 100.000 ruble'den fazla tutuldu ve karttaki fazla para bana yılda yaklaşık 15.000'e mal oldu.
Hayal ettim: Ya paraya bir şeyler koyabilseydim ve bankaya yüzbinleri vermezsem, ama geleceğim için bir kenara koyarsam? Bu yüzden, krediyi mümkün olan en kısa sürede kapatmaya, finans konusunu incelemeye ve nihayet borç kısır döngüsünden çıkmak için nasıl para sayılacağını öğrenmeye karar verdim. Ve işte böyle davranmaya başladım.
1. Finans ipuçlarını öğrenmeye başladı
Daha önce konuyla ilgili en azından bir şey okumuş olsaydım, yıllık% 30'luk bir kredinin sadece para pompalamak için bir makine olduğunun ve birkaç kişi için iyi bir anlaşma haline gelebileceğinin farkında olurdum.
Açıkça bilgim yoktu ve ilk yaptığım şey, teoriyi dikkatlice incelemek ve daha fazla hata yapmamak için bir referans listesi oluşturmak oldu. "Para düşüncesi" nin gelişimi, arzuların ve onaylamaların görselleştirilmesi hakkındaki kitapları bir kenara ittim ve daha çok ders kitaplarına benzeyenleri seçtim. finansal okuryazarlık:
- «Cüzdan mı hayat mı?», Vicky Robin ve Joe Dominguez. Yazarlar, küçük bir tasarruf olmadığını anladığım için dokuz aşamalı bir finansal yönetim sistemi önermektedir - her eylem büyük bir hedefe ulaşılmasına yol açar.
- «Para nereye gidiyor?"Julia Sakharovskaya. Rus gerçeklerine uyarlanmış, bana bankacılık terimlerini anlamamı sağlayan ve geçmişin mali hatalarına gözlerimi açan iyi bir kitap.
- "Kızım İçin Bir Milyon", Vladimir Savenok. Yatırımların nasıl çalıştığını açıklayan mevcut en yararlı kitaplardan biri. Yazarın deneyimi, çocuğun geleceği için para biriktiren herkes için faydalı olacaktır. kendi emekli maaşı.
- «Kendi finansörüm", Anastasia Tarasova. Parayla ilgili bilgileri kafamda düzenlememe ve boşlukları doldurmama yardımcı olan finansal okuryazarlık üzerine basit bir kitap. Giderleri kaydetmekten menkul kıymetler portföyü derlemeye kadar her şey hakkında biraz bilgi var.
Kitaplardaki ipuçlarının çoğu örtüşüyordu, bu yüzden en popüler, erişilebilir ve bana yakın olanı not ettim ve adım adım bir eylem planı yaptım:
- Tüm borçları ve kendi mali bakiyenizi hesaplayın.
- Gelir ve giderleri takip edin.
- Gitmek için kahveyi reddedin.
- Bir kafede öğle yemeğini reddedin.
- Taksiler yerine otobüsleri kullanın.
- Ücretli hizmetlere abonelikleri devre dışı bırakın.
- Birincisi, bankaya ödediğim en "pahalı" kredileri ödeyin.
2. Tüm borçları saydım
İlk adım, tüm borçları genel bir liste halinde toplamaktı. Miktarı hesapladım ve eksi bakiye formatında yazdım. Şimdiye kadar, başarının yarısı olduğunu düşünüyorum: Eksi sıfırdan çıkma arzusu sürece heyecan verdi ve sapmamaya yardımcı oldu. hedefler.
İşte başa çıkmanız gerekenler:
- 80.000 ruble - bankaya olan ana borç;
- 20.000 ruble - kart kredisi;
- 15.000 ruble - arkadaşlara borçlar;
- 1.500 ruble - Fransızca dersleri için borç.
Toplam: 116.500 ruble.
Bu değeri yazdım ve her kredi ödemesi yaptığımda güncelledim. Krediyi kullanmak için kesilen faiz ve ayrıca günlük kredili mevduat ücreti haritada Hatalarım için ne kadar para ödediğimi görmek için ayrı ayrı kaydettim.
3. Giderleri kaydetmeye başladı
Organize olmayan bir kişinin maliyet muhasebesine hakim olması ve bunu disiplinli bir şekilde sürdürmesi zordur. Birçok şeyi denedim: Çeşitli uygulamalar yükledim, işaretler kullandım ve notlar aldım, ama hepsi boşuna.
Tüm başarısız girişimlerden sonra, beklentilerimi düşürdüm ve kendimle yalnızca gözlem yapacağım ve radikal bir şekilde para biriktirmeye ve mümkün olduğunca az yazmaya çalışmayacağım konusunda hemfikir oldum.
Başlangıç olarak, birkaç kategoride harcama seçtim: kafeler, ulaşım, eğlence ve alışveriş - bana öyle geldi öncelikle kira, yemek ve fatura ödemeleri gibi giderlerle ilgilenilmeli ve parantez. Muhasebede tutuldu Google tablosu ve her hafta harcadığı miktarı yazıyordu.
İlk ay, kendime sadece ekstreleri ve makbuzları düzenli olarak gözden geçirmeyi ve masayı doldurmaya 10 dakika ayırmayı öğrendim. İkinci ayda gerçekçi sınırlar koydum. Ve sadece üçüncü ayda, alışkanlık hayatıma sıkıca girdiğinde, başka kategoriler eklemeye ve tüm masrafları izlemeye başladım.
Şimdi tabağım büyüdü ve dört satır yerine 15 alıyor, ancak masrafları zaten makineye yazıyorum: her pazar kahvaltıda verileri hücrelere dağıtırım ve ayın sonunda ne olduğuna bakarım. sonuç.
4. Önemsizden tasarruf etmeyi öğrendim
Mali durumumu düzene sokmak için her zamanki yaşam tarzımı değiştirmem gerekeceğinden endişeleniyordum. Öğe "Kahveden vazgeç götür '' hevesimi üzdü: benim için bu sadece bir içeceğin bir parçası değil, aynı zamanda en sevdiğim kahvehaneye gitmek, komşularla tanışmak ve eğlenmek için bir fırsattı.
Sabah ritüeline ayrılmamak için, para biriktirmenin başka yollarını arıyordum ve birkaç ilginç "kara delik" buldum:
- İnternet ve mobil iletişim tarifelerini daha ucuz olanlarla değiştirdi;
- büyük paketlerde evcil hayvan maması satın alabileceğiniz bir mağaza buldu;
- Sadece şirket için öğle veya akşam yemeği sipariş etmemek için müşterilerle ofiste randevular aldı.
Ama en önemlisi, taksileri bırakıp otobüsler lehine kazandım. Daha önce gezilere ayda 8-10 bin ruble harcadıysam, birkaç ay sonra ulaşım maliyeti 1,5-2 bin ruble olmaya başladı. Bazen otobüse bindim yürüdü ve ara sıra bir yerde geç kalırsa taksi çağırabilirdi. İlginç bir şekilde, deney başlamadan önce, yolda podcast'leri dinlemeyi ve kitap okumayı nasıl seveceğim hakkında hiçbir fikrim yoktu, bu yüzden yolda fazladan zaman geçirmek artık bir zevk.
Aylık harcama kalemleri | Öyleydi (ruble) | Oldu (ruble) |
İnternet ve telefon | 1 500 | 750 |
Kedi ve köpek maması, tepsi için altlık | 6 300 | 2 100 |
Dışarıda yemek | 11 000 | 4 000 |
Ulaşım | 10 000 | 2 000 |
Toplam | 28 800 | 8 850 |
İletişimi ve evcil hayvan malzemelerini kestiğimde, taksilerden ve yemek yemekten vazgeçtiğimde, kayıt etmek ayda yaklaşık 20 bin ruble. Onları kredinin erken geri ödemesine aktardım.
5. Gereksiz şeyler sattım
Borçsuz olma yolundaki en büyük zorluklardan biri, kredili mevduatın ödenmesi ve kapatılmasıydı. Bu hizmeti kullanmak için her gün kartımdan 39 ruble çekildi. Ancak kredili mevduatla başa çıkmak için 20.000 rubleyi bankaya bir defada iade etmek mümkün olmadı. Evet ve borcu parçalar halinde kapatmak mümkün değildi - yeterli irade yoktu ve izin verilen sınırın tamamını sürekli harcıyordum.
Arkadaşlarımın çoğu düzenli olarak gereksiz şeyler sattı ve "Neden bana bir şeyler satmaya çalışmayasın?" Diye düşündüm.
Her şeyden önce gözden geçirdim giysi dolabı ve uzun süredir giyilmemiş veya bedene uymayan bir şey seçti: bir grup elbise, aşağı bir ceket, bir çift yeni zarif ayakkabı. Her şeyin fotoğrafını çektim, her şeyin detaylı açıklamalarını yaptım ve satışa çıkardım. Şaşırtıcı bir şekilde, girişim başarısız oldu - kimse ilgilenmedi ya da pazarlık yapmadı.
İnsanların orada ne alıp sattığını öğrenmek için arkadaşlarıma danışmam ve al-sat platformlarını izlemem gerekiyordu. Spor malzemeleri ve ekipmanlarının yanı sıra ünlü markaların eşyalarının da hızla ayrıldığı ortaya çıktı. Ne kadar iyi olursa olsun bol miktarda kıyafet var ve benim deneyimlerime göre, müşterilerin dikkatini ister fiyata ister markaya göre kazanabilirsiniz.
Sonuç olarak, bir ay içinde ben satıldı bir Tiffany kolye ucu, eski bir iPhone ve bir longboard ve 26.000 ruble aldı. Her şey çok hızlı dağıldı - kelimenin tam anlamıyla bir günde, her ürün için bir alıcı bulundu. Toplanan para ile nihayet kredili mevduatı tamamen bankaya iade ettim ve bu işlevi sonsuza kadar devre dışı bıraktım.
Ne sattı | Ne kadar (ruble) |
Tiffany Kolye | 17 000 |
iphone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Toplam | 26 000 |
6. Kendi lehime kredi kartı kullandım
Finansal okuryazarlık kitapları, bir kişinin çok fazla borcu olması durumunda, bir bankaya ödeme yapmak ve hatta para biriktirmek için daha düşük bir oranda yeniden finanse edilebileceğinden bahsetti. Kendimi uygun görmedim yeniden finansman. Kredinin kapanmasına bir yıldan az bir süre kaldı: Bakiyeyi - faiz dahil 72.000 ruble - disiplinli bir şekilde ödemem ve yeni borçlara girmemem gerekiyordu. Ama sonra alışılmadık bir çözüm ortaya çıktı.
Bir keresinde bankalardan birinden bir promosyon çağrısı sırasında bir kredi kartı vermem teklif edildi. Şu anda bu tür ürünlerle ilgilenmediğimi gururla söyledim, çünkü sadece borcumu bitirmeye çalışıyordum. Operatör bana bir kredi kartı kullanarak üçüncü taraf bir krediyi geri ödeme hizmetinden bahsetti ve her şeyi dikkatlice incelemek ve faydaları hesaplamak için ara verdim.
Hizmetin açıklamasında, herhangi bir bankadaki herhangi bir borcu kapatmak için bir kredi kartından para transferi ayarlayabileceğim söylendi. Bu durumda, 120 günlük faizsiz bir dönem sağlanır: tüm parayı dört ay içinde iade ederseniz, kredi kartından faiz uygulanmaz.
Yıllık kart bakımı maliyetini hesaba katarsak, bu numara bana 10.000 ruble tasarruf ettirdi. Fazla değil, ama denemeyi merak ediyordum. Bu zamana kadar, kredi kapanmadan önce 60.000 ruble kaldı, bu yüzden bir kart çıkardım ve bu miktarı borcun son geri ödemesine aktardım. Sonra üç ay boyunca 20.000 ruble katkıda bulundum kredi kartı faizsiz dönem içinde kalarak kapattı. Deney başarılı oldu!
Kredi kartı kullanarak nakit para iadesi ve diğer bonusları almak için bu numarayı düzenli olarak kullanan insanlar var. Bunu yapmak için kusursuz disipline sahip olmanız ve hizmet sözleşmesinin tüm şartlarını ezbere bilmeniz gerekir. Hala kendimin kontrolünü kaybedebileceğimden ve zorunlu ödemeyi kaçırabileceğimden endişeliyim, bu yüzden bu hayat hackini daha iyi zamanlara erteledim.
7. Zafer!
Altı ay sonra, sadece arkadaşlarıma ve Fransızca öğretmenime olan borçlarımı ödemek zorunda kaldım - 16.500 ruble. Kredileri kapattıktan sonraki bir ay içinde nihayet bir kar elde ettim. En başında yazdığım bilançoda ilk defa pozitif bir değer gördüm. Kuşkusuz bir zaferdi - her şeyden önce yıkıcı bir alışkanlık. harcamak kazandığımdan daha fazla.
Tüm bu hikayenin finansal sonucu, faizden tasarruf edilen sadece 10.000 ruble, ama çok daha fazlasını kazandım:
- giderleri planlamayı öğrendi, gelir ve giderleri muhasebeleştirmek için kendi sistemini yarattı;
- Vicdan acısını ve geleceğime dair sürekli kaygıyı hissetmeyi bıraktım;
- tasarruf etmeyi ve tasarruf etmeyi öğrendi.
Maliyedeki düzen sadece kredilerle değil, aynı zamanda yaşamın diğer alanlarıyla da ilgilenmeye yardımcı oldu: Zamanında ödeme alabilmek için çalışma belgelerine vicdanlı ve özenli olmaya başladım; hafta için bir menü planlamayı ve yiyecekleri ayarlamayı öğrendi; tasarruf yapmaya başladı; bir ipotek için peşinat biriktirdi ve dairesine taşındı.
Ayrıca ipoteği ödemek istiyorum programın ilerisindeLifehacker hakkındaki öykünün başka bir yazarı gibi.
Ayrıca oku🧐
- Kişisel deneyim: borç hayatı nasıl cehenneme çevirir?
- Erken kredi geri ödemesi hakkında bilmeniz gereken 8 şey
- 7 adımda borç nasıl ödenir ve finansal istikrar nasıl sağlanır