Tüketici kredi kooperatifi nedir ve neden gereklidir?

Kredi tüketici kooperatifinin anlamı nedir

Bu gönüllü bir birliktir18.07.2009 190-FZ sayılı Federal Yasa üyelerinin finansal ihtiyaçlarını karşılamak için oluşturulmuş vatandaşlar ve / veya tüzel kişiler. Bölgesel, profesyonel veya başka bir ilkeye göre oluşturulabilir. Örneğin, çelik işçileri veya Murmansk sakinlerinden oluşan bir sendika olmak.

Basitçe söylemek gerekirse, bir tüketici kredi kooperatifi (ÇKP) bir tür karşılıklı yardım fonudur: herkes ortak bir pota atılır. Paraya ihtiyacı olanlar ondan biraz alır ve sonra iade eder. Aslında (ve kanunen) elbette her şey daha karmaşıktır.

Bir tüketici kredi kooperatifi nasıl çalışır?

KPC sermayesi üyelik ücretlerinden oluşur. Birkaç türdendirler:

• Giriş. Anlamları isimden anlaşılıyor: girişte giriliyorlar.
• Üyelik. Tüzüğe göre periyodik olarak ödenir: ayda bir, üç ayda bir, yılda bir.
• Paylaş. Bu katkılar, hissedarın takdirine bağlı olarak, sabit (genellikle küçük) bir miktarda zorunludur ve isteğe bağlıdır.

İlk ikisi genellikle küçük miktarlardır ve çoğunlukla idari giderler için harcanmaktadır. İş dünyasında, yani ihraç için

kredihisse var. Ayrıca sermayenin büyük bir kısmı kooperatife faizle verilen gönüllü yatırımlardan oluşmaktadır. KPC, tüzükte böyle bir fırsatı varsa, kredi kuruluşlarından ve tüzel kişilerden de para çekebilir.

Mevduat sahipleri için bir yüzde oluşturmak için, KPC de faizli krediler verir. Kooperatifler münhasıran ödünç verebilir18.07.2009 190-FZ sayılı Federal Yasa üyeleri. Bu durumda, geri ödeme, aşağıdakiler dahil olmak üzere bir kefil veya rehin ile sağlanabilir: Emlak.

Kooperatifler, hissedarların parasına da kısıtlamalarla yatırım yapabilirler. Onlara izin verildi24 Eylül 2015 tarihli Rusya Bankası Yönetmeliği No. No. 3805-U hükümete yatırım yapmak menkul kıymetler, banka mevduatları tutabilir veya ikinci kademe kooperatiflere borç verebilirsiniz (bunlar, üyeleri sadece CPC olan derneklerdir).

Bir tüketici kredi kooperatifi kar amacı gütmeyen bir kuruluştur, varlığının nedeni kar elde etmek değil, hissedarlarını desteklemektir. Bu nedenle, ÇKP'nin örneğin ticaret yapma veya sanayi kurma hakkı yoktur. Ancak genel olarak, tüzükte yer almaları halinde, karşılıklı mali yardım dışında başka tür faaliyetlerde bulunması yasak değildir.

Tüketici kredisi kooperatifi hakkında bilmeniz gerekenler

Paranın nesi var

Bir PDA'daki faiz genellikle bir bankadakinden daha yüksektir - hem krediler hem de mevduat. İkincisi için vaat edilen getiri kanunla sınırlıdır ve anahtar oranın 1.8 ile çarpımını aşamaz.Bir kredi tüketici kooperatifinin finans piyasasında işlemleri gerçekleştirmesi için temel standart (şimdi% 7.65). Ancak mülk ile teminat altına alınan bir kredi için limit% 17'dirRusya Bankası Yönetim Kurulu, kredi tüketici kooperatifleri tarafından sağlanan krediler için maksimum faiz oranını belirleme kararı aldı.. Bu nedenle, bir kooperatife para yatırmak, borç almaktan daha karlı - riskleri hesaba katarsak, ama daha sonra bunun üzerine.

Al kredide Hiç28 Aralık 2015 tarihli Rusya Bankası Yönetmeliği No. 3916-U "Kredi tüketici kooperatiflerinin sayısal değerleri ve mali standartlarını hesaplama prosedürü hakkında" Miktar. Maksimum:

• Hissedarlar 100 kişiye kadar çıkarsa ve KPC altı aydan daha az süredir mevcutsa, verilen kredi hacminin% 50'si;
• 200'den az hissedar varsa% 20;
• Hissedarlar 200 ila 3.000 arasında ise% 10;
• Hissedarlar 3.000 kişiyse% 7.

Bir hissedarın katkıda bulunabileceği para miktarı konusunda da kısıtlamalar vardır. Üst sınır:

• Hissedarlar 100 kişiye kadar çıkıyorsa ve PDA altı aydan daha az süredir mevcutsa, tahsil edilen miktarın% 50'si;
• 200'den az hissedar varsa% 25;
• Hissedarlar 200 ila 3.000 arasında ise% 20;
• Hissedarlar 3.000 kişiyse% 15.

Yönetimle ilgili ne var

Bir tüketici kredi kooperatifinin amacı, tüm üyelerin eşit olmasıdır. Yatırılan miktar ne olursa olsun oyları eşittir. Tüm önemli kararlar, bir kişinin bir oy olduğu genel kurul tarafından alınır. Buna göre, kooperatifin üyeleri her zaman içinde neler olup bittiğinin farkında olabilir - ideal olarak elbette. Yıllığı nereye göndereceklerine karar verirler kar Varsa KPC: hissedarlar arasında bölünür veya sermaye artırmak için kullanılır.

Genel kurul toplantıları arasında kooperatif, hissedarlar arasından en fazla beş yıl için seçilen yönetim kurulunun elindedir. Üyeleri kabul eder ve çıkarır, genel ücretleri hazırlar vb.

Riskler neler

Para söz konusu olduğunda bu mantıklı bir sorudur: Bir gün hepsi ortadan kalkacak ve hissedarlara hiçbir şey kalmayacak mı? Bunun olmasını önlemek için kayın birkaç koruma seviyesi vardır.

Birincisi, Merkez Bankası kredi tüketici kooperatiflerinin faaliyetlerini denetler. Kayıt tutuyorKayıtlar Şu anda yaklaşık 1,4 bin aktif kuruluşu içeren TBM. Ayrıca, yeniden yapılanma veya tasfiye sürecinde olan ve artık mevcut olmayan kooperatiflerin bir listesi de vardır. Merkez Bankası ÇKP'nin yasayı ihlal ettiğini fark ederse müdahale edebilir.

İkinci olarak, her kooperatif bir özdenetim kuruluşunun üyesi olmalıdır. Kayıtları da Merkez Bankası tarafından tutulur. Varlıkların ortalama yıllık değerinin en az% 0,2'si buraya tahsis edilmiştir. KPC iflas ederse, hissedarlar tazminat alabilirler. Aynı zamanda, primler, banka mevduatları gibi, bir mevduat sigorta acentesi tarafından sigortalanmamaktadır.

Üçüncüsü, kooperatifin kendisinin sahip olması gerekir hava yastığı - her zaman hesaplarda kalması gereken sermaye yüzdesi. Boyutu bağlıdır28 Aralık 2015 tarihli Rusya Bankası Yönetmeliği No. 3916-U "Kredi tüketici kooperatiflerinin sayısal değerleri ve mali standartlarını hesaplama prosedürü hakkında" hissedar sayısından:

• Altı aydan daha kısa süredir var olan ve 100'den az üyesi olan bir TBM için% 2;
• % 4 - hissedarlar 200'den az ise;
• % 5 - 200'den fazla hissedar varsa.

Ancak, ne yazık ki, tüm bunlar paranın güvende olduğunu garanti etmiyor ve yüzde yüz kooperatif üyelerine geri dönecek. Ve asıl risk, finansal piramitPDA kılığında. Bu nedenle, en azından kooperatifin Merkez Bankası sicilinde olup olmadığını ve özdenetim kuruluşunun bir parçası olup olmadığını kontrol etmek önemlidir. Baş döndürücü derecede yüksek kârlılık endişe verici olmalı - yasal olarak işleyen bir PDA'dan gelebilecek hiçbir yeri yoktur. Başka bir uyarı işareti ise çok agresif reklamcılıktır.

Merkez Bankası soruyorDüzenleyici uyarıyor: PDA'yı tüketici toplumuyla karıştırmayın ayrıca tüketici kredi kooperatiflerini tüketici toplulukları ile karıştırmayın. İkincisi, ÇKP ile büyük ölçüde örtüşmektedir, yalnızca karşılıklı mali yardım, ana faaliyetleri değildir. Kredi verebilirler, ancak yılda en fazla dört kez.

Ve bir şey daha var: Hissedarlar, kooperatifin faaliyetlerinden müştereken sorumludur. Dolayısıyla, olumsuz bölgeye girerse, durumun ek katkılarla düzeltilmesi gerekecektir.

Olasılıklar neler

Kooperatifin her üyesi, ihtiyaç duyduğu anda mali yardım alma hakkına sahiptir. Birleşmenin anlamı budur. Aynı zamanda, hiç kimse hissedar olarak kabul edilmez - en azından PDA normalse. Her üye hakkında karar, tüzükte öngörülmüşse yönetim kurulu tarafından veya tüm hissedarlar tarafından birlikte verilir.

Buna göre, kooperatifin bir üyesi kredi almak isterse, bunu yapması oldukça kolaydır. Bir bankanın aksine, bir PDA inceleme yapmaz kredi geçmişi, büyük miktarda bilgi gerektirir. Ancak kooperatifler18.07.2009 190-FZ sayılı Federal Yasa kredi verilerini en az bir kredi bürosuna aktarın. Dolayısıyla bu, banka ile gelecekteki ilişkileri etkileyebilir.

Para yatırımı yapanlar için karlılık bir bankadaki depozitodan daha yüksektir. Riskler de öyle.

Bir tüketici kredisi kooperatifine nasıl katılırım?

16 yaşın üzerindeki kişiler CPC üyesi olabilir18.07.2009 190-FZ sayılı Federal Yasa yıl veya tüzel kişilik. Bir kooperatif bulmanız ve üyelerine kabul için bir başvuru yazmanız gerekir. Adaylığın onaylanması halinde hissedarlar siciline giriş yapılır. Ve yeni basılan CPC üyesine bunu teyit eden bir belge verilecektir.

Prosedürün kendisi çok basittir, ancak bunlarla karşılaşmamak önemlidir. dolandırıcılar. Aranacaklar metnin riskler bölümünde yazılmıştır.

Kredi tüketici kooperatifi nasıl açılır

1. Potansiyel üyeleri bulun

Bir PDA oluşturmak için ihtiyacınız olan18.07.2009 190-FZ sayılı Federal Yasa en az 15 vatandaş veya en az beş tüzel kişilik. Her ikisi de üye ise, toplamda yediden olmalıdır.

2. Bir isim bul

Unutmayın: Üyeler arasında tüzel kişilik varsa, isim “vatandaş kooperatifi” ni gösteremez.

3. Şart yaz

Belge, PDA'nın tüm çalışma koşullarını içermelidir. Hangileri - 8. maddeye bakın18.07.2009 190-FZ sayılı Federal Yasa kredi işbirliği yasası. Tüzük, kuruluşun ana belgesidir, bu nedenle onu bir avukatla hazırlamak en iyisidir.

4. Kurucu bir meclis yürütmek

Kurucular, protokol yoluyla, bir kredi kooperatifinin oluşturulması, tüzüğün onaylanması ve diğer belgelerÇKP'nin organlarının oluşumu.

5. Hissedarlardan katkıların ilk bölümünü toplayın

Kayıttan önce, CPC üyeleri fonuna ilk hisse katkısının en az% 10'unu transfer etmelidir.

6. Eyalet ücretini ödeyin

Büyüklüğü 4.000 ruble. Ayrıntıları, PDA'yı kaydettireceğiniz FTS şubesinde kontrol etmeniz daha iyidir. Kuruluşun yasal adresine uygun olmalıdır.

7. Federal Vergi Servisi ile iletişime geçin

Vergi dairesine aşağıdaki belgeleri getirmelisiniz:

• formdaki devlet tescili başvurusu No. Р11001;
• charter;
• kurucu meclis tutanakları;
• devlet vergisinin ödenmesi için bir makbuz.

Bunu MFC aracılığıyla şahsen yapabilirsiniz, posta noter aracılığıyla veya göndererek. Federal Vergi Servisi'ne kaydolma kararı üç gün içinde alınmalıdır.

8. Bir öz denetim kuruluşuna katılın

Bu bir ön şart, bu yüzden ona iyi bak.

Bir kredi kooperatifi nasıl tasfiye edilir

ÇKP'nin faaliyetleri sona erdirilebilir18.07.2009 190-FZ sayılı Federal Yasa mahkeme kararı ile zorunlu veya hissedarlar genel kurul kararı ile gönüllü olarak. Kooperatif, altı ay içinde kanunun gerektirdiğinden daha az üyesi varsa, kendisini geri çekmekle yükümlüdür.

Tasfiye kararı verildiğinde, ÇKP çalışmayı bırakır ve para kabul edemez veya borç veremez. Daha sonra bir tasfiye komisyonu atanır (gönüllü kapatma durumunda bu kurucular tarafından yapılır). Sorumlulukları arasında kooperatifin mülklerinin ve alacaklılarla yapılan yerleşimlerin değerlendirilmesi yer almaktadır.

Bundan sonra kalan para hissedarlar arasında yatırımları ile orantılı olarak bölünmüştür. Ve kuruluşun artık mevcut olmadığı Birleşik Devlet Tüzel Kişiler Siciline bir giriş yapılır.